SPOZNAJTE SVOJE VÝDAVKY
Bez ohľadu na výšku príjmov je dobré vedieť, aké výdavky v domácnosti máte. Rodiny s nižšími príjmami by mali poznať do „posledného centu” svoje rodinné príjmy a výdavky. Rodiny s vyššími príjmami by mali byť takisto obozretnejšie pri svojich financiách, pretože s rastúcim príjmom väčšinou rastie aj životný štandard. No človek nezbohatne z peňazí, ktoré zarobí, ale z peňazí, ktoré ušetrí.
Na sprehľadnenie si výdavkov a príjmov postačí jednoduchá tabuľka, do ktorej si zapíšete čo najpodrobnejšie, aké máte výdavky spojené s bývaním, autom, aké máte výdavky na finančný trh (poistenia, investície, úvery atď.) a aké sú vaše variabilné výdavky spojené so stravou, kultúrou, cestovaním, oblečením, darčekmi či napr. dovolenkami.
Ak nemáte prehľad o niektorých výdavkoch, môžete na ich sprehľadnenie použiť aplikácie, ktoré niektoré banky poskytujú v internet bankingu. Takisto pomôže, ak si svoje výdavky budete zapisovať, a tak o nich získate prehľad. Na to existujú rôzne aplikácie, ktoré si môžete stiahnuť do svojho smartfónu alebo môžete použiť aj papierový zápisník.
SPOLOČNÝ ÚČET JE PREHĽADNEJŠÍ
„Ak ako partneri budete mať každý vlastný účet a dohodnete sa, kto bude aké rodinné výdavky financovať, je to v poriadku”, hovorí Gabriel Valkay. To ale môže spôsobiť, že jeden z partnerov môže byť finančne viac zaťažený. Preto si v takomto prípade pomerovo rozdeľte výdavky. Napr., ak jeden z vás zarába 1000 a druhý 500 eur, rozdeľte si výdavky v pomere 2:1. Takto je to pre vás oboch fér.
Zároveň však varuje, že neprehľadnosť môže nastať pri variabilných výdavkoch, strava, oblečenie, kultúra, kávičky a podobne. „Tu veľmi ľahko môže jeden z manželov míňať bez kontroly toho druhého podstatne viac, ako by bolo vhodné a ročne máte potom ušetrené o desiatky, stovky a v niektorých rodinách aj o tisíce eur menej,” varuje Gabriel Valkay. Najpresnejší prehľad preto získate spoločným účtom. Nielenže budete platiť len za jeden účet, čím ušetríte desiatky eur ročne, ale obaja uvidíte presné kredity a debety na účte. Tým získate obaja absolútny prehľad o pohyboch na účte a viete jeden druhému povedať, ktoré výdavky môžete zefektívniť.
SNY PRETAVTE NA CIELE
Ako partneri určite máte spoločné sny, ktoré si chcete naplniť. Či už účty budete mať oddelené alebo jeden spoločný, vytváranie finančnej rezervy si vyžaduje plánovanie výdavkov a disciplínu. To, že si poviete: „Čo mi pred výplatou ostane, to si odložím”, vo väčšine prípadov nefunguje. Peniaze miniete aj na to, čo nepotrebujete a na konci mesiaca spravidla nič na odloženie nezostane.
Odložiť si treba hneď po tom, ako vám „pípne SMS”, že ste na účet prijali výplatu. Optimálne je, ak sa vám podarí odložiť minimálne 10 % z príjmu do rezervy a 20 % na vytváranie dlhodobých aktív, teda na zabezpečenie na dôchodok. Na základe už spísaných mesačných príjmov a výdavkov viete, koľko si môžete mesačne odložiť. Ak by táto čiastka bola pre vás neuspokojivá, prejdite si ešte raz svoje plánované výdavky. Niektoré výdavky, ako sú nájomné, úvery či mobilné paušály meniť neviete. Pracovať viete ale s výdavkami, ako sú strava, kultúra, oblečenie, cigarety a podobne.
POZOR NA MIMORIADNE VÝDAVKY
Ďalším krokom sú mimoriadne výdavky. Dovolenky, ročné úhrady povinného zmluvného alebo havarijného poistenia či vianočné nákupy vás v daný mesiac môžu výrazne zaskočiť. Preto si na tieto výdavky pravidelne šetrite. Časť alebo aj všetky mimoriadne výdavky viete vykryť zo svojich odmien alebo iných mimoriadnych príjmov. Preto si ich po prijatí ihneď odložte a nemiňte na nič iné.
SPORTE SI DO REZERVY
Na šetrenie si založte rezervný účet, ktorý väčšina bánk bezplatne poskytuje k bežnému účtu, alebo sa poraďte s odborníkom, aké by boli pre vás najefektívnejšie produkty na krátkodobé, strednodobé a dlhodobé šetrenie. Veľmi dôležité je, aby tieto financie boli oddelené od vášho bežného účtu, aby vám „nedráždili” oči. Na rezervnom účte máte mať odloženú železnú rezervu na nepredvídateľné výdavky, financie na mimoriadne výdavky a vaše ciele.
9 JEDNODUCHÝCH TIPOV, AKO NA SPOLOČNÉ FINANCIE
1. Založte si spoločný účet a spoločný rezervný účet.
2. Ak budete mať účty oddelené, založte si buď každý zvlášť, alebo jeden spoločný rezervný účet.
3. Spíšte si, aké máte obaja príjmy.
4. Spíšte si, aké sú vaše plánované výdavky na daný mesiac.
5. Rozdiel medzi príjmami a plánovanými výdavkami si po prijatí príjmov okamžite preveďte na rezervný účet (optimálne aspoň 30 % z príjmu).
6. Spíšte si, aké sú vaše plánované odmeny či iné mimoriadne príjmy.
7. Mimoriadne príjmy si po prijatí okamžite odložte na rezervný účet.
8. Spíšte si, aké sú vaše plánované mimoriadne (ročné) výdavky.
9. Ak by mimoriadne príjmy nevystačili na mimoriadne výdavky, chýbajúci rozdiel si pravidelne šetrite na svoj rezervný účet.
KLIENTOM RADÍME: O VÝDAVKOCH HOVORTE OTVORENE
„Medzi klientmi mám i takých, s ktorými sme na začiatku riešili financie samostatne. Postupne, ako sa ich vzťah vyvíjal, zosobášili sa a začali financie riešiť spoločne,” hovorí Gabriel Valkay. Najprv sa musia klienti rozhodnúť, aké majú finančné ciele a aké sú ich príjmy i výdavky. Takto získajú manželia presný prehľad, ako ich finančný tok bude vyzerať.
„Často sa stáva, že klienti zistia, že ich partner má napríklad veľké výdavky na „kávičkovanie” s kolegami. Následne dostávajú priestor na vzájomnú diskusiu a ak sa dohodnú, výdavky na kávičky klesnú, čím im zostáva viac peňazí do rezervy,“ opisuje odborník. Zároveň dodáva, že klienti si aj v manželstve ponechávajú dva bežné účty, no majú presne rozdelené, kto zodpovedá za aké bežné výdavky.
„Rezervný účet je spoločný a odkladajú si naň vopred dohodnutú čiastku každý mesiac hneď po výplate, slúži na to nastavený trvalý príkaz. V prípade, že majú odmeny, takisto ich všetky odkladajú na tento rezervný účet,” vysvetľuje. Rezervný účet zároveň slúži ako investičný účet, z ktorého sú nastavené trvalé príkazy na ostatné finančné produkty, ako napríklad investície alebo poistenia. „Každoročne spoločne vyhodnotíme priebeh a aktualizujeme finančný tok. V prípade, že je priestor, trvalý príkaz na rezervný účet postupne navyšujeme,” uzatvára odborník.
(pr)