Chybné preklady poistných podmienok

Jedna z poisťovní chybne preložila definíciu poistného plnenia pri riziku invalidity. Namiesto invalidity od stupňa 40 alebo 70 percent použila invaliditu od 1, 2 a 3 stupňa. Tá však platí v českom sociálnom zabezpečení, na Slovensku takéto členenie nepoznáme.

Nejednoznačne uvedené definície

Poisťovne často vylučujú rizikové športy, medzi ktoré patria napríklad rafting, horolezectvo, potápanie dokonca i bežné dovolenkové zábavky ako je let balónom. Poisťovne v poistných podmienkach väčšinou len vymenujú príklady takýchto športov a nakoniec napíšu „a ďalšie adrenalínové a extrémne športy”. Bežný klient tak nevie, či práve šport, ktorý môže vykonávať raz za čas rekreačne spadá do definície extrémnych a adrenalínových športov uvedenej vo všeobecných poistných podmienkach. Dokonca, ani ak sa šport nenachádza v príkladoch vymenovaných športov. Je paintball extrémny a adrenalínový šport? Ideálne by bolo aby klient predtým ako vie, že pôjde vykonávať nejaký šport sa spýtal v príslušnej poisťovni, či úrazy, ktoré mu vzniknú pri danom športe má kryté, prípadne si doplatí rizikovú prirážku za vykonávanie takéhoto športu. Občiansky zákonník dáva za povinnosť odpovedať pravdivo pri uzatváraní alebo zmene rizika, no ostatné povinnosti by mali byť ošetrené práve v poistných podmienkach. Nahlasovanie zmeny pracovného alebo športového rizika v priebehu poistenia by mali mať poisťovne riešené v poistných podmienkach. No nie je to pravidlom. V niektorých poisťovniach rizikové športy a povinnosť nahlasovať zmeny rizika v priebehu poistenia nemajú ošetrené. Niekde síce majú, no nemajú uvedenú sankciu ak nenahlásite zmenu rizika. Poisťovne sa bránia, že v čase uzatvorenia poistenia nevedia aké rizikové športy ešte len vzniknú. Optimálnym riešením by bolo dať na webovú stránku poisťovateľa zoznam športov, ktoré poisťovňa považuje za rizikové a tento zoznam priebežne aktualizovať. Podobne riešia poisťovne zoznam diagnóz v oceňovacích tabuľkách pri trvalých následkoch úrazu či denného odškodného, ktoré poisťovne priebežne aktualizujú.

Používanie cudzojazyčných pojmov – latinských, gréckych,...

Niektoré poisťovne používajú pri kritických chorobách vymenované diagnózy, ktoré sú týmto rizikom kryté. Napríklad pri ochrnutí uvedú krytie „kvadruplegie“, no dostatočne nevysvetlia tento pojem. Pričom by stačilo napísať kvadruplegia – čiastočné alebo úplné ochrnutie všetkých končatín. Lekár by asi nemal problém si túto diagnózu vysvetliť, no bežný klient sa nemusel s takouto diagnózou v živote stretnúť. Ideálne by bolo použiť názov diagnózy aj s pripojeným s vysvetlením čo znamená, tak aby bola pre bežného klienta zrozumiteľná.

Účtovanie sporných poplatkov

Poisťovne si v investičnom životnom poistení napríklad účtujú poplatok za správu investičných fondov, pričom správu a ocenenie takéhoto fondu reálne vykonáva príslušný investičný správca, respektíve depozitár fondu.
Problémom môže byť i účtovanie poplatku za področnú splátku poistného (väčšina poistených platí mesačné poistné a vtedy si poisťovne účtujú prirážku až 5 % z ceny poistného). Pričom výšku tohto poplatku poisťovňa nemá uvedenú v sadzobníku poplatkov a ani nemá popísaný v poistných podmienkach spôsob jeho účtovania. V niektorých prípadoch síce bolo v sadzobníku poplatkov uvedené všetky poplatky, no v poistných podmienkach nemala dostatočne popísaný spôsob ich účtovania.

Nižšia transparentnosť

K poistnej zmluve bežne dostaneme poistné podmienky, prípadne osobitné poistné podmienky, ktoré dodatočne upravujú poistné krytie konkrétneho rizika. Niektoré poisťovne pripoja k poistnej zmluve i oceňovacie tabuľky či sadzobník poplatkov. To s čím sa väčšinou nestretnete, tak to sú sadzobníky rizík, najmä tých, ktoré sa vekom poisteného menia. Poistený tak ani netuší, ako sa bude meniť cena poistného časom a najmä to, že poistné v neskoršom veku môže byť až násobne väčšie oproti cene poistného v čase uzatvorenia. Niektoré poisťovne toto elegantne vyriešili tým, že k poistnej zmluve povinne pripájajú časový priebeh zmluvy (tzv. modeláciu z poistnej kalkulačky). Poistený tak vie predpokladať, čo môže každoročne očakávať.

Zdroj: Broker Consulting