Ak sa niekto zaručí za splácanie úveru, berie na seba rovnakú zodpovednosť ako keby si úver zobral od banky sám. Ak nie je samotný dlžník schopný splácať svoj úver, postupujú banky podobne. Všetko však závisí od konkrétneho úverového prípadu a komunikácie klienta s bankou.
Omeškaná splátka
Čo môže dlžník očakávať, ak nestihne na čas zaplatiť splátku úveru? "Deň po neuhradenej splátke kontaktujeme dlžníka a následne jemu aj ručiteľovi zašleme písomnú upomienku," opisuje postup riaditeľka útvaru marketingu Ľudovej banky Jana Lukáčová. Ďalej všetko závisí od toho, ako dlžník zareaguje. "Je dôležité, aby klient s bankou komunikoval a zdôvodnil, prečo úver nespláca. Banka môže jeho zdôvodnenie akceptovať a upraviť mu napríklad splátkový kalendár," dodáva hovorca OTP Banky Norbert Lazar. Ak však klient na výzvu nereaguje, môže banka podľa ustanovení úverovej zmluvy požadovať predčasné splatenie celého zostatku úveru. "V prípade, že klient v stanovenej lehote úver neuhradí, respektíve sa s bankou nedohodne na inom riešení, podá banka žalobu o zaplatenie dlžnej sumy," dodáva hovorkyňa Dexia banky Katarína Keráčiková.
Na rade je ručiteľ
Ak má dlžník problémy so splácaním úveru, vie o tom hneď od začiatku aj ručiteľ. Banka totiž všetky výzvy aj oznámenia posiela zároveň aj jemu. Ako veriteľ sa banka môže domáhať splnenia záväzku od ručiteľa len vtedy, ak dlžník nezaplatil v primeranej lehote po tom, ako ho banka písomne vyzvala. "Táto výzva však nie je potrebná, ak je isté, že dlžník nesplní svoj záväzok," dodáva hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Eva Güttlerová. Býva to vtedy, ak je na klientov majetok vyhlásený konkurz alebo ak napríklad zanikne právnická osoba, ktorá je dlžníkom. Na to, aby povinnosť platiť úver prešla na ručiteľa, potrebuje banka predchádzajúce súdne vymáhanie voči samotnému dlžníkovi. "Ručiteľa banka však väčšinou zažaluje spolu s dlžníkom," dodáva Keráčiková.
Čo čaká ručiteľa
Ručiteľ na seba berie záväzok, že zaplatí nie len úver a úroky z úveru, ale aj prípadné poplatky, úroky z omeškania a náklady súvisiace s uplatnením pohľadávky vyplývajúce zo zmluvy. Všetky poplatky a sankcie tak banka uplatňuje voči dlžníkovi aj ručiteľovi zároveň. Čo ak ručiteľ platenie záväzku odmietne? "Ručiteľ môže v rámci súdneho konania namietať neplatnosť ručiteľskej zmluvy," hovorí Keráčiková. Súd však zväčša nemá dôvod takúto námietku akceptovať. "Ak nezaplatí dlh žiadna zo zmluvných strán, vyhlási banka úver za splatný a pristúpi k realizácii zabezpečovacích prostriedkov," konštatuje Lazar. V praxi to znamená, že banka si uplatní dohodu o zrážkach zo mzdy ručiteľa. V prípade, že sa ani takýmto spôsobom nedá úver splatiť, napríklad ručiteľ nikde nepracuje, uplatní si banka svoje práva na súde a po získaní rozhodnutia pristúpi k exekúcii na majetok ručiteľa. V rámci exekúcie sa potom predá jeho majetok. Čím sa pohľadávka dlhšie vymáha, tým je jej suma vyššia, keďže sa zvyšuje o bežné a sankčné úroky, ako aj o súdne poplatky. "Tým sú vyššie aj náklady exekúcie," uzatvára Lazar.
StoryEditor